Jak řešit konflikt mezi AML regulací a právem na přístup k platebnímu účtu?

S účinností od 3.11.2023 musí povinné subjekty (zejména banky a finanční instituce) vynaložit veškeré úsilí, aby se řídily vydanými Obecnými pokyny ke strategiím a kontrolám pro zajištění účinného řízení rizik praní peněz a financování terorismu při poskytování přístupu k finančním službám (vydáno Evropským orgánem pro bankovnictví, „EBA“). Na jaké hlavní oblasti pokyny cílí a jaké podstatné procesy musí instituce na základě těchto pokynů do svého vnitřního systému zásad začlenit?

Pokyny v souvislosti s rizikově orientovaným přístupem instituce zdůrazňují nutnost předcházení tzv. de-riskingu, tedy odmítnutí uzavření obchodního vztahu, jeho ukončení či odmítnutí provedení transakce vzhledem k vysokému AML/CFT riziku klienta. Jinými slovy úvěrové a finanční instituce by měly zajistit, že jejich opatření hloubkové kontroly nevedou k bezdůvodnému odepření přístupu klienta k finančním službám. Právo na přístup k platebnímu účtu se základními prvky mají v České republice fyzické osoby v reakci na unijní požadavek od roku 2016 (disproporce u právnických osob je již několik let hojně diskutována, nicméně legislativní ukotvení stále ještě absentuje). Na druhé straně však stojí AML/CFT regulace, která v jistých částech hovoří, že povinné osoby na základě svého hodnocení rizik mohou rozhodnout i o odmítnutí klienta.

K uváděnému legislativnímu konfliktu se proto vyjadřuje EBA v uvedených pokynech. Úvěrové instituce by měly ve svých postupech stanovit, jak mohou upravit své požadavky na hloubkovou kontrolu klienta s cílem omezit funkce platebního účtu pro co možná největší zmírnění rizika zneužití pro účely finanční trestné činnosti, a to např.:

• omezením výše vkladů,
• neposkytnutím úvěrů,
• neumožněním přečerpání zůstatku platebního účtu,
• cíleným omezením výše nebo druhu převodů,
• omezením výše transakcí do třetích zemí, apod.

Nastavení systémů by proto nemělo vést automaticky k zamítnutí klienta. Naopak by měly být zahrnuty postupy pro vyřizování žádostí jednotlivců, kteří mohou mít legitimní důvody pro nepředložení tradičního dokladu totožnosti (žadatel o azyl, uprchlík, osoba, které nebylo uděleno povolení k pobytu, ale vyhoštění není možné).

Pokud na odmítnutí nebo ukončení obchodního vztahu přece jen dojde, obecné pokyny zakládají povinnost informovat klienty nebo potenciální klienty o právu obrátit se v takovém případě na příslušný orgán nebo subjekt pro alternativní řešení sporů.

Jsme připraveni pro vás zajistit nastavení systému vnitřních zásad i další zákonem stanovené AML/CFT povinnosti. V případě zájmu nás neváhejte kontaktovat.