Českou úpravu poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru čeká významná změna. Připravovaná novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru („ZSÚ“), transponuje do českého právního řádu evropskou směrnici o spotřebitelském úvěru („CCD2“) a přináší změny v řadě oblastí.
Které obchodní modely mohou nově spadnout pod ZSÚ, přestože je dnes poskytovatel za úvěry nepovažuje?
Podle aktuálního znění novely zákona je jednou z významných změn rozšíření působnosti ZSÚ také na některé spotřebitelské úvěry poskytované bezúplatně, tedy bez úroku a dalších poplatků. Neznamená to však, že se ZSÚ začne vztahovat na každou bezúročnou odloženou platbu. Návrh zachovává některé výjimky pro krátkodobé odložené platby za zboží nebo služby. Pro podnikatele proto bude důležité posoudit konkrétní obchodní model. Více se tomuto tématu věnujeme v našem předchozím článku.
Stávající poskytovatelé a zprostředkovatelé, jejichž činnost nově podléhá režimu zákona, budou moci po přechodnou dobu pokračovat na základě dosavadního oprávnění. Do 16 měsíců od účinnosti novely však budou muset požádat ČNB o nové oprávnění, případně být řádně oznámeni jako vázaný zástupce či zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru.
Již v přechodném období musí nově regulované subjekty plnit podmínku odborné způsobilosti.
Co se změní, pokud poskytovatel neposoudí úvěruschopnost spotřebitele řádně?
Novela významně zpřesňuje soukromoprávní důsledky porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Pokud poskytovatel poskytne úvěr v rozporu s pravidly pro posouzení úvěruschopnosti, bude smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná. Výjimkou však bude situace, kdy by při řádném posouzení bylo možné úvěr spotřebiteli poskytnout.
Samotné pochybení poskytovatele při posouzení proto nemusí automaticky znamenat neplatnost smlouvy, pokud by výsledek řádného posouzení vedl ke stejnému závěru – tedy že úvěr bylo možné spotřebiteli poskytnout. Tento přístup odpovídá judikatuře Nejvyššího soudu.
Tím však není dotčena samotná povinnost poskytovatele úvěruschopnost řádně posoudit. Poskytovatel musí mít i nadále nastavená pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti a dodržovat zákonné požadavky na samotné posouzení.
Jak má vypadat reklama na úvěr po novele?
Novela zpřísňuje pravidla pro reklamu spotřebitelských úvěrů a klade větší důraz na to, aby spotřebitel dostával srozumitelné informace o podmínkách a nákladech úvěru a aby marketingová komunikace nevedla k rozhodnutí o úvěru bez dostatečných informací. Zároveň se zavádí pravidlo, že reklama týkající se spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení musí obsahovat jasné a zřetelné varování „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“.
Pozornost bude potřeba věnovat reklamním kampaním, webovým stránkám, sociálním sítím nebo jiným způsobům propagace úvěrových produktů.
Jak drahý může být spotřebitelský úvěr?
Jedním z požadavků CCD2 je přijetí opatření proti nepřiměřeně vysokým cenám spotřebitelských úvěrů. Návrh novely zákona proto zavádí limity nákladovosti spotřebitelských úvěrů.
V případě spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, s výjimkou některých zákonem stanovených případů, nesmí ukazatel nákladovosti při sjednání spotřebitelského úvěru přesáhnout čtyřnásobek repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, přičemž repo sazba činí nejméně 4 %. Z toho za současné výše repo sazby vyplývá hodnota limitu nákladovosti ve výši 48 %. Nejde však obecně o maximální přípustnou hodnotu RPSN pro všechny spotřebitelské úvěry – návrh pro některé typy úvěrů stanoví odlišný způsob omezení nákladů.
Pro poskytovatele to znamená potřebu prověřit cenotvorbu jednotlivých produktů.
Jak bude muset poskytovatel postupovat, když se spotřebitel dostane do prodlení?
Novela posouvá přístup k prodlení spotřebitele směrem k většímu důrazu na včasné rozpoznání a řešení jeho finančních potíží a snahu řešit situaci dříve, než poskytovatel přistoupí k vymáhání pohledávky. Poskytovatel proto bude muset mít nastavené odpovídající zásady a postupy pro případ, kdy se spotřebitel dostane do prodlení, a s ohledem na konkrétní situaci spotřebitele přijímat přiměřená opatření směřující k řešení jeho finančních obtíží.
Poskytovatelé budou muset mít nastaven postup pro odkazování spotřebitelů, kteří mají problémy se splácením, na příslušné služby dluhového poradenství. Ty by měly být poskytovány bezplatně nebo za nízký poplatek a měly by být pro konkrétního spotřebitele snadno dostupné. Při výběru vhodné služby proto bude nutné zohlednit například místo bydliště spotřebitele.
Závěr
Vládní návrh novely zákona je v současnosti projednáván v Poslanecké sněmovně před třetím čtením. Do přijetí konečného znění zákona je třeba počítat s možností dílčích změn jeho znění.
Navrhovaná účinnost novely je 20. listopadu 2026, tedy v termínu, od kterého mají být podle CCD2 nová pravidla používána. Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů by proto měli již nyní prověřit, zda se jich nové povinnosti budou týkat a jaké změny budou vyžadovat jejich interní procesy, produktové nastavení a smluvní či marketingová dokumentace.
Jsme připraveni provést vás celým procesem a začít pro vás pracovat.
Další články v kategorii
Ing. Veronika Zahutová
Veronika získala po studiích na Ekonomicko-správní fakultě Masarykovy univerzity v Brně praxi u jednoho z předních českých obchodníků s cennými papíry na pozici pracovníka risk managementu. V naší advokátní kanceláři se od roku 2016 věnuje zejména problematice compliance, internímu auditu finančních institucí, řízení rizik a obchodních plánů pro licenční řízení u ČNB.
