Návrh novely zákona o spotřebitelském úvěru zavádí cenový strop u krátkodobých úvěrů

Na vládě leží návrh zákona, kterým se mění zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru připravený Ministerstvem financí. Má transponovat evropskou směrnici o spotřebitelském úvěru (CCD II) a reaguje na vývoj trhu, včetně zvyšujícího se počtu krátkodobých úvěrů s vysokými náklady či problémů spojených s nadměrným zadlužováním.

Mezi hlavní změny má patřit zavedení cenových stropů pro spotřebitelské úvěry, zákaz využívání citlivých osobních údajů pro posuzování bonity spotřebitele, povinnost nabídnout dlužníkům v prodlení přiměřená opatření před zahájením vymáhání, přísnější regulace reklamy a posílení práv spotřebitelů v souvislosti s informacemi o úvěru. 

Zpřesnění definice spotřebitelského úvěru

Nově bude zahrnovat i leasing nebo nájem s možností nabytí vlastnického práva, pokud mají úvěrovou povahu.

Maximální cenový strop pro krátkodobé úvěry

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) i celkové náklady krátkodobých úvěrů do 20 000 Kč s trváním do 6 měsíců budou omezeny. U obecných úvěrů jiných než na bydlení RPSN nesmí překročit čtyřnásobek repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, přičemž u kratších úvěrů se zvlášť stanovuje absolutní částka (2 000 Kč) a další poplatky vázané na délku a výši úvěru.

Zákaz využívání citlivých údajů při posuzování úvěruschopnosti

Poskytovatelé úvěrů nesmějí k hodnocení bonity spotřebitele používat údaje ze sociálních sítí a citlivé osobní údaje ve smyslu čl. 9 odst. 1 GDPR. Zároveň se zavádí právo spotřebitele žádat přezkum, pokud je o jeho žádosti o úvěr rozhodováno zcela automatizovaně, a požádat o vysvětlení základních postupů a rizik spojených s takovým hodnocením.

Povinnost nabídnout přiměřená opatření při prodlení

Dříve, než věřitel zahájí soudní či jiné vymáhací řízení vůči spotřebiteli v prodlení, má nabídnout přiměřené opatření, jako je například odklad splátek, prodloužení doby splatnosti, případně refinancování či snížení úroků. Součástí tohoto kroku je také povinnost odkázat spotřebitele na dluhové poradenství, aby se předešlo zhoršování jeho finanční situace.

Přísnější pravidla pro reklamu a marketing

Návrh zpřísňuje požadavky na reklamní sdělení o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, aby nevzbuzovala mylný dojem, že úvěr zlepší finanční situaci dlužníka či že dosavadní zadlužení nemá žádný vliv na možnost získat další úvěr. Reklamy musí obsahovat jasné upozornění typu „Půjčit si peníze stojí peníze“ a další povinné informace, pokud uvádějí jakýkoliv číselný údaj o nákladech.

Volba formy poskytování informací a připomenutí práva na odstoupení

Spotřebitel má výslovně právo zvolit si, zda mu poskytovatel či zprostředkovatel sdělí všechny povinné informace v listinné podobě, či na jiném trvalém nosiči dat (např. e-mail). Pokud dostane klíčové informace o úvěru až na poslední chvíli (méně než den před podpisem), musí mu poskytovatel navíc do sedmi dnů připomenout jeho právo na odstoupení od smlouvy.

Návrh přináší zásadní změny, které budou mít dopad nejen na poskytovatele úvěrů, ale i na samotné spotřebitele. Cílem těchto úprav je posílit ochranu dlužníků, zvýšit transparentnost úvěrového trhu a zabránit praktikám vedoucím k nadměrnému zadlužení. Změny se dotknou nejen podmínek poskytování úvěrů, ale i reklamy, posuzování úvěruschopnosti a opatření pro klienty v prodlení.

Vývoj legislativního procesu budeme nadále pečlivě sledovat a rádi vám pomůžeme s implementací nových povinností do vaší praxe. Ať už se jedná o úpravy smluvní dokumentace, nebo nové požadavky na reklamu, jsme připraveni vám poskytnout odbornou podporu a pomoci zajistit plnou shodu s novou právní úpravou.