Od 19. června tohoto roku vejdou v účinnost pravidla, jež zavádí nová Evropská Směrnice (EU) 2023/2673, která ukládá nové povinnosti poskytovatelům spotřebitelských finančních služeb. Poskytovatelé musí přenastavit svoje webové stránky. Za nedodržení povinností jim přitom může hrozit pokuta až 5 000 000 Kč.
Na koho se povinnost vztahuje?
Povinnými subjekty jsou poskytovatelé finančních služeb B2C, kteří umožňují danou službu sjednat na dálku – typicky online, telefonicky či přes internetové stránky. Směrnice vychází z toho, že finanční službou jsou zejména služby bankovní, úvěrové, pojistné, osobní penzijní, investiční nebo platební povahy. Dále výslovně uvádí, že např. stavební spoření či účet na bydlení a spotřebitelský úvěr mají být považovány za finanční služby, na které se má daná povinnost rovněž vztahovat.
Jaké povinnosti nová směrnice zavádí?
Směrnice konkrétně zavádí 2 okruhy povinností:
- Seznam údajů, který poskytovatel musí poskytnout spotřebiteli před uzavřením smlouvy na internetu a
- Vytvoření webového rozhraní, které umožní spotřebitelům odstoupit on-line bez komplikací.
Seznam údajů je v českém právu implementován dostatečně. V podstatě se jedná o revizi § 1820 zákona č. 89/2012 Sb., Občanského zákoníku. Hlavní novinkou tedy zůstává druhý okruh, díky kterému mají mít spotřebitelé snazší možnost odstoupit od smlouvy uzavřené na dálku.
Jak má odstoupení fungovat?
- Tlačítko „odstoupit od smlouvy“
Poskytovatel na svých internetových stránkách musí mít umístěné tlačítko označené jako „odstoupit od smlouvy“ nebo jinou odpovídající jednoznačnou formulací. Tlačítko přitom musí být výrazně zobrazené, snadno přístupné a dostupné nepřetržitě po celou dobu lhůty pro odstoupení. - Spotřebitel vyplní údaje
Po kliknutí na dané tlačítko musí mít spotřebitel možnost vyplnit své osobní údaje (nebo je potvrdit), jež se vztahují k finanční službě, od které si přeje odstoupit a údaje o elektronickém prostředku pro zaslání potvrzení o přijetí prohlášení o odstoupení od smlouvy. Vyplnění musí být provedeno ve formuláři, který musí být minimalistický. - Spotřebitel potvrdí správnost údajů
Následně musí mít spotřebitel možnost potvrdit krok 2 kliknutím na tlačítko „potvrdit odstoupení od smlouvy“ či podobně označeným tlačítkem. - Potvrzení odstoupení od smlouvy
Poskytovatel musí zaslat spotřebiteli bez zbytečného odkladu v textové podobě prostřednictvím elektronického prostředku podle bodu 2 potvrzení o přijetí odstoupení od smlouvy, včetně jeho obsahu, data a času jeho předložení.
Co konkrétně na webových stránkách upravit?
Evropská směrnice a návrh novely zákona o ochraně spotřebitele výslovně popisuje, čemu se musí poskytovatelé finančních služeb vyhnout. Dle současně projednávaného znění zákona o ochraně spotřebitele se musí poskytovatelé vyhnout rozhraní, které spotřebitele „klame, manipuluje jím nebo jinak podstatně narušuje či omezuje jeho schopnost učinit svobodné a informované rozhodnutí.“
Co to v praxi znamená?
Pod uvedeným zněním zákona se rozumí zejména:
- zvýrazňování možnosti, kterou chce obchodník, aby si zákazník vybral,
- předem zaškrtnutá tlačítka, která zákazník může snadno přehlédnout,
- opticky schované méně výhodné alternativy,
- situace, kdy jedno tlačítko je udělané jako výrazné a lákavé, zatímco druhá možnost je malá, nevýrazná nebo působí jako něco méně důležitého,
- opakovaně vyskakující okna, upozornění nebo podobné prvky, které zákazníka tlačí k určitému rozhodnutí.
Zároveň je důležité, aby měl spotřebitel možnost od finanční služby odstoupit stejným způsobem, jakým si ji sjednal. Pokud tedy například zažádal o úvěr za pomocí mobilní aplikace, musí mít tuto možnost i při odstoupení.
Kdy odstoupení není možné a na koho se směrnice nevztahuje?
Směrnice v sobě explicitně uvádí případy, kdy poskytovatel finančních služeb na dálku nemusí na svých stránkách tlačítko „odstoupit“ zabudovat. Jedná se o finanční služby, jejichž cena závisí na kolísání finančního trhu mimo kontrolu poskytovatele služeb, pokud k takovému kolísání může docházet během lhůty pro odstoupení.
Smyslem výjimky je zabránit tomu, aby spotřebitel mohl bezrizikově spekulovat na vývoj trhu a po nepříznivém pohybu ceny od smlouvy jednoduše odstoupit.
Směrnice v českém právu a sankce za její nedodržení
V současnosti je na půdě Poslanecké sněmovny ČR projednáván vládní návrh, který danou směrnici (EU) 2023/2673 zavádí do českého právního řádu. Klíčová je zejména novela občanského zákoníku a zákona o ochraně spotřebitele, která vedle povinné úpravy webového rozhraní zavádí pro poskytovatele sankce za porušení zákonných povinností, a to až do výše 5 000 000 Kč, případně až do výše 4 % celkového ročního obratu, ukládané Českou národní bankou.
